{"id":5611,"date":"2020-07-07T13:48:01","date_gmt":"2020-07-07T12:48:01","guid":{"rendered":"http:\/\/tehnokrat.si\/?p=5611"},"modified":"2020-07-07T13:48:01","modified_gmt":"2020-07-07T12:48:01","slug":"fintech-resnicni-inovatorji-sodobnega-sveta","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/tehnokrat.si\/?p=5611","title":{"rendered":"Fintech \u2013 resni\u010dni inovatorji sodobnega sveta"},"content":{"rendered":"\n

Ban\u010dni\u0161tvo dobiva novo dimenzijo. Po zaslugi tehnologije postaja vseprisotno.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Ste kdaj pomislili, kaj vse se je spremenilo samo v zadnjih tednih in mesecih, kje so \u0161ele leta in desetletja? Vem, globalna virusna pandemija je stra\u0161na stvar, gospodarstvom po svetu je mo\u010dno pristrigla peruti. A tokrat ne bo govora o tem, kako se izogniti stra\u0161nemu virusu ali kako se spopasti z njim, temve\u010d o eni izmed industrij, ki jo ljudje jemljemo za samoumevno. O ban\u010dni\u0161tvu bo govora. In novih izzivalcih v omenjeni panogi \u2013 podjetjih fintech.<\/p>\n\n\n\n

\"\"
Foto: CafeCredit<\/a><\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Udobje in prakti\u010dnost kot razvojna motiva<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Ban\u010dni\u0161tvo je v zgolj desetletju (ali dveh) do\u017eivelo izjemne spremembe. Ljudje smo pred tem prakti\u010dno ve\u010d sto let po denar hodili (in ga nosili) v banke. Ki so ga bolj ali manj uspe\u0161no hranile in rahlo plemenitile za nas (obdobja hude inflacije so izvzeta). Potem pa se nam kar naenkrat ni dalo ve\u010d drenjati v vrsti pred ban\u010dnimi okenci \u0161e tako mogo\u010dnih ali pa zanikrnih ban\u010dnih poslovalnic. \u010cemu, \u010de pa smo lahko kar preko telefona preverili stanje na ra\u010dunu ali pla\u010dali polo\u017enice. Uporabni\u0161ka izku\u0161nja, ki je stavila na udobje in prakti\u010dnost, je bila nalezljiva.<\/p>\n\n\n\n

Nato se je svetu zgodil internet in, glej ga zlomka, nova prilo\u017enost za ve\u010danje udobja uporabnikov ban\u010dnih storitev je bila tu. Spletno ban\u010dni\u0161tvo je postalo \u0161e ve\u010dji hit, sploh zato, ker so ban\u010dne storitve postale dostopne prek spletnega brskalnika \u2013 prakti\u010dno od koderkoli smo se lahko povezali vanje. In ne le to, na voljo je bilo vedno ve\u010d storitev in funkcionalnosti \u2013 npr. analiza porabe, namenska var\u010devanja, pla\u010dila v tujino, upravljanje kartic itd. Danes spletno ban\u010dni\u0161tvo v Sloveniji uporablja \u017ee ve\u010dina polnoletnega prebivalstva.<\/p>\n\n\n\n

Razvoj mobilnih omre\u017eij in telefonov je poskrbel za naslednji preskok. Ban\u010dne storitve so postale mobilne, spletne banke so dobile svoje mobilne aplikacije s sprva omejeno, danes pa \u017ee kar polnokrvno funkcionalnostjo. \u0160e ve\u010d, ker so pametni telefoni ra\u010dunalniki v malem in znajo za razliko od ra\u010dunalnikov \u0161e fotografirati in dolo\u010dati na\u0161 polo\u017eaj, je bila logi\u010dna posledica razvoj novih funkcij \u2013 npr. pla\u010devanja polo\u017enic s slikanjem ali iskanje najbli\u017eje poslovalnice ali bankomata. Udobje in zadovoljstvo sodobnega potro\u0161nika z bankami na ta na\u010din \u0161e dodatno rasteta.<\/p>\n\n\n\n

\"\"
Foto: Mike Lawrence<\/em><\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Je bankam zmanjkalo sape?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

A vse te nalo\u017ebe v posodobitev tehnologije so banke znatno iz\u010drpale \u2013 tako kadrovsko kot finan\u010dno. Pomanjkanje razvijalcev so marsikatere re\u0161evale z najemanjem zunanjih izvajalcev ali pa nakupom re\u0161itve s police in njeno prilagoditvijo lastni podobi. A tehnolo\u0161ki dolg v obliki starih procesov in marsikje \u0161e prastarih aplikacij je vedno glasneje trkal na vrata. Trpela je tudi uporabni\u0161ka izku\u0161nja, saj marsikje ni bila in \u0161e vedno ni brez\u0161ivna, oziroma na nivoju, ki ga pri\u010dakuje sodoben uporabnik. Ni teko\u010da, li\u010dna, poenostavljena do obisti.<\/p>\n\n\n\n

In potem je pri\u0161la evropska uredba PSD2 o pla\u010dilnih storitvah, ki se je namenila vzpostaviti bolj enoten, pregleden in odprt pla\u010dilni trg v dr\u017eavah EU. Ali, povedano druga\u010de, odprla je vrata drugim (pravzaprav tretjim) ponudnikom finan\u010dnih re\u0161itev in storitev do ra\u010dunov komitentov bank \u2013 seveda s privolitvijo komitentov. Stro\u0161ki IT v bankah so se hitro pove\u010dali, saj so morale zaradi zagotavljanja in odpiranja vti\u010dnikov API, preko katerih z njimi komunicira zunanji svet, poskrbeti \u0161e za ustreznost z vrsto novih varnostnih zahtev. Ni bilo poceni.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/figure>\n\n\n\n

Banke so torej prakti\u010dno \u010dez no\u010d dobile celo vrsto novih tekmecev. Danes ne tekmujejo ve\u010d le med seboj, ampak dobesedno z vsemi, ki ponujajo finan\u010dne storitve. Pa \u010de so to Petrolov mBills, N26, Apple, Google ali Alibaba. Dr\u017ei, uredba PSD2 je korenito spremenila vrednostno verigo pla\u010dil, \u0161e ve\u010dji pretresi pa sledijo. Takoj, ko bo javnost razkrila, kateri poslovni modeli so ji dejansko v\u0161e\u010d in so najbolj uporabni. Pri\u010dakovanja potro\u0161nikov so namre\u010d \u017eiva stvar \u2013 nihajo. In iskanje najbolj prilagodljivega, prijaznega, prakti\u010dnega ali cenej\u0161ega ponudnika ban\u010dnih ter finan\u010dnih storitev se prej ali slej znajde na meniju slehernika. Bodisi zato, ker je sam nezadovoljen z obstoje\u010dim stanjem, bodisi zato, ker mu prijatelj\/sosed\/znanec\/spletni vplivne\u017e predstavi bolj\u0161o alternativo.<\/p>\n\n\n\n

Fintech podjetja namesto bank?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Stopni\u010dast razvoj ban\u010dnih re\u0161itev in storitev je v uporabni\u0161ki izku\u0161nji pustil \u00bb\u0161pice\u00ab, ki jih velja zgladiti in jo tako \u0161e izbolj\u0161ati. Bolj kot banke to razumejo njihovi tehnolo\u0161ko gnani tekmeci \u2013 t. i. fintech podjetja. Ta \u017ee v izhodi\u0161\u010di stavijo na bolj\u0161o uporabni\u0161ko izku\u0161njo od obstoje\u010de, pogosto v kombinaciji s prihranki \u010dasa in stro\u0161kov. Nemalokrat poskrbijo celo za izbolj\u0161anje ponudbe storitev in uvajanje novih re\u0161itev.<\/p>\n\n\n\n

Njihovo poslovanje je utemeljeno na tehnologiji in podatkih. Podatkih strank, ki so po mo\u017enosti obdelani v realnem \u010dasu, rezultat pa je posamezniku prilagojena uporabni\u0161ka izku\u0161nja \u2013 ta dobi pravo informacijo\/ponudbo ob pravem \u010dasu. Kot bi nam brali misli, za kar skrbi z umetno inteligenco podprta analitika.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/figure>\n\n\n\n

Tehnolo\u0161ke inovacije nove dobe<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Ste se kdaj vpra\u0161ali, kako lahko zagonsko podjetje z vsega nekaj (deset) zaposlenimi skrbi za ve\u010d tiso\u010d ali celo milijon strank? Odgovor se skriva v avtomatizaciji \u2013 avtomatizaciji vsega, kar se avtomatizirati da. In na podro\u010dju ban\u010dni\u0161tva ter pla\u010dil je teh korakov veliko. In \u010de se je v preteklosti vse ustavilo pri \u010dlove\u0161kem faktorju, nove re\u0161itve le-tega pospe\u0161eno odstranjujejo iz ena\u010db. Robotska avtomatizacija procesov (RPA) pa prevzema del, kjer je stik s strankami \u0161e vedno nujen ali pa vsaj pri\u010dakovan s strani uporabnika. Tehnologije RPA prina\u0161ajo ne le inovacije, temve\u010d kar revolucijo na podro\u010dje uporabni\u0161ke izku\u0161nje. Danes znajo najbolj\u0161e med njimi preprosto \u00bbopazovati\u00ab, kaj po\u010dno ljudje (npr. zaposleni v bankah), nato pa njihovo delo avtomatizirajo in celo predlagajo izbolj\u0161ave procesov! Robotska avtomatizacija procesov v fintech podjetjih (in mnogih drugih) \u017ee skrbi za pridobivanje strank, preverjanje njihovih podatkov, izdelavo ocene tveganja, varnostne preglede, analize podatkov, poro\u010danje, skladnost ter \u0161tevilna druga administrativna opravila (katerih lastnost je ponavljanje).<\/p>\n\n\n\n

Tudi klepetalni boti \u2013 da, to so zanimivi avatarji na dnu ali v vogalu spletnih strani, ki nam na vsak na\u010din \u017eelijo pomagati \u2013 so najprej vzklili na ban\u010dnih portalih. Postajajo pa \u010dedalje bolj u\u010dinkovit kanal za stik s strankami. In ne, na drugi strani ne sedi oseba iz mesa in krvi, temve\u010d divje u\u010dinkovit programski algoritem, ki simulira \u010dlove\u0161ki pogovor (ozr. tipkanje). Ne le, da nam hitro postre\u017ee z odgovorom na kak\u0161nega izmed pogosteje zastavljenih vpra\u0161anj, obvlada tudi izpolnjevanje obrazcev, iskanje podatkov itd. Finan\u010dne institucije so klepetalne bote dobesedno posvojile, ugotovitve raziskave Capgemini Research Institute pa pojasnjujejo zakaj: finan\u010dni klepetalni boti namre\u010d ob vsaki interakciji s stranko banki prihranijo ve\u010d kot \u0161tiri minute \u010dasa. In ko imate ve\u010d tiso\u010d poizvedb ali klicev dnevno, sta prihranek \u010dasa in denarja izjemna \u2026<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/figure>\n\n\n\n

Osebno se \u0161e bolj veselim \u0161ir\u0161e implementacije naslednje tehnologije na podro\u010dju ban\u010dni\u0161tva: veri\u017eenja podatkovnih blokov. T. i. blockchain je decentralizirana in distribuirana veriga podatkov, ki jih ni mo\u017eno spreminjati za nazaj. To pa pomeni, da bi panoga ban\u010dni\u0161tva elegantno in u\u010dinkovito odpravila razli\u010dne goljufije in kraje identitete, ki banke vsako leto stanejo milijarde (v poljubni svetovni valuti). A ne le z vidika varnosti, veri\u017eenje podatkovnih blokov je nadvse primerno tudi za pametne pogodbe, digitalna pla\u010dila, upravljanje identitet in trgovanje z delnicami. Da, za inovacije v ban\u010dni\u0161tvu se v prihodnje res ni bati, sploh \u010de jih bomo uporabniki usvojili tako hitro, kot smo posvojili spletno in mobilno ban\u010dni\u0161tvo ali pa npr. brezsti\u010dno pla\u010devanje.<\/p>\n\n\n\n

Tekmeci ali sodelavci?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Bill Gates, ustanovitelj dru\u017ebe Microsoft, je \u017ee v prej\u0161njem tiso\u010dletju napovedal, da svet potrebuje ban\u010dni\u0161tvo, bank pa ne. Morebiti se v tem tiso\u010dletju to celo uresni\u010di. \u010ceprav je ta scenarij, vsaj ta hip, manj verjeten. Banke in fintech podjetja so dejansko veliki tekmeci, a oboji imajo nekaj, \u010desar druga stran nima.<\/p>\n\n\n\n

Banke sedijo na desetletjih podatkov strank, ki jih (\u0161e) ne znajo res koristno izrabiti, prav tako imajo ogromno denarja za (tehnolo\u0161ke) nalo\u017ebe. Fintech podjetja pa znajo s pridom izrabiti sodobno tehnologijo in bolje razumejo kon\u010dnega uporabnika, nimajo pa (neomejenih) finan\u010dnih virov in gore podatkov, ki bi njihove algoritme in re\u0161itve \u0161e izbolj\u0161ala.<\/p>\n\n\n\n

V praksi smo zato pri\u010da razli\u010dnim oblikam sodelovanja, banke pa tudi kupujejo fintech podjetja v upanju, da bodo tako hitreje presko\u010dila na novo tehnolo\u0161ko stopnico.<\/p>\n\n\n\n

Moja napoved: svet potrebuje le \u0161tiri ali pet globalnih fintech ponudnikov \u2013 ni\u010d ve\u010d, ni\u010d manj. Se bo kdaj uresni\u010dila? Ne vem, ob velikanskih pretresih mogo\u010de \u017ee \u010dez desetletje, precej bolj verjetno pa \u010dez tri ali sploh nikoli.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/figure>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Ban\u010dni\u0161tvo dobiva novo dimenzijo. Po zaslugi tehnologije postaja vseprisotno. Ste kdaj pomislili, kaj vse se…<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":5615,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_exactmetrics_skip_tracking":false,"_exactmetrics_sitenote_active":false,"_exactmetrics_sitenote_note":"","_exactmetrics_sitenote_category":0,"footnotes":""},"categories":[1,3],"tags":[3453,3216,522,2948,3227,3461,1028,3456,2696,3460,1136,1235,3455,33,2955,3463,3462,445,3465,3454,3457,3459,3458,3464],"class_list":["post-5611","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-it","category-mobilno","tag-analitika","tag-api","tag-aplikacije","tag-bancnistvo","tag-banke","tag-blockchain","tag-brezsticno-placevanje","tag-digitalna-placila","tag-fintech","tag-goljufije","tag-inovacije","tag-it","tag-pametne-pogodbe","tag-podatki","tag-psd2","tag-robotska-avtomatizacija-procesov","tag-rpa","tag-storitve","tag-tehnoloski-dolg","tag-tekmeci","tag-transakcije","tag-tveganje","tag-upravljanje-identitet","tag-vticniki"],"featured_image_urls":{"full":["https:\/\/tehnokrat.si\/wp-content\/uploads\/2020\/07\/Tehnokrat_fintech_4.jpg",2000,1334,false],"thumbnail":["https:\/\/tehnokrat.si\/wp-content\/uploads\/2020\/07\/Tehnokrat_fintech_4-150x150.jpg",150,150,true],"medium":["https:\/\/tehnokrat.si\/wp-content\/uploads\/2020\/07\/Tehnokrat_fintech_4-300x200.jpg",300,200,true],"medium_large":["https:\/\/tehnokrat.si\/wp-content\/uploads\/2020\/07\/Tehnokrat_fintech_4-768x512.jpg",640,427,true],"large":["https:\/\/tehnokrat.si\/wp-content\/uploads\/2020\/07\/Tehnokrat_fintech_4-1024x683.jpg",640,427,true],"1536x1536":["https:\/\/tehnokrat.si\/wp-content\/uploads\/2020\/07\/Tehnokrat_fintech_4-1536x1025.jpg",1536,1025,true],"2048x2048":["https:\/\/tehnokrat.si\/wp-content\/uploads\/2020\/07\/Tehnokrat_fintech_4.jpg",2000,1334,false],"newsphere-slider-full":["https:\/\/tehnokrat.si\/wp-content\/uploads\/2020\/07\/Tehnokrat_fintech_4.jpg",1079,720,false],"newsphere-featured":["https:\/\/tehnokrat.si\/wp-content\/uploads\/2020\/07\/Tehnokrat_fintech_4.jpg",1024,683,false],"newsphere-medium":["https:\/\/tehnokrat.si\/wp-content\/uploads\/2020\/07\/Tehnokrat_fintech_4.jpg",570,380,false]},"author_info":{"display_name":"Miran","author_link":"https:\/\/tehnokrat.si\/?author=1"},"category_info":"Informacijske tehnologije<\/a> Mobilno<\/a>","tag_info":"Mobilno","comment_count":"0","_links":{"self":[{"href":"https:\/\/tehnokrat.si\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/5611","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/tehnokrat.si\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/tehnokrat.si\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/tehnokrat.si\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/tehnokrat.si\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=5611"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/tehnokrat.si\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/5611\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":5618,"href":"https:\/\/tehnokrat.si\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/5611\/revisions\/5618"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/tehnokrat.si\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/media\/5615"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/tehnokrat.si\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=5611"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/tehnokrat.si\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=5611"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/tehnokrat.si\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=5611"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}